Що робити, якщо не видають депозит в діючому банку

Що робити, якщо не видають депозит в діючому банкуСтаном на сьогоднішній день економіка нашої країни знаходиться в стані кризи. Стан банківського сектору — нестабільний. Протягом останнього  року почато банкрутство більше двох десятків банків. Тому для українців на сьогодні одним із найактуальніших питань є як вивести депозит з банку, коли той не хоче його повертати.

Отже, в першу чергу, декілька аксіом:

  • Будь який банк (навіть безпроблемний банк) апріорі не зацікавлений в втраті депозиту, а тому керівників відділення банку і самих працівників «натаскують» на мотивацію клієнта до продовження  депозиту.
  • Якщо банк починає відчувати фінансові труднощі, то відтік депозитів для нього «смерти подобен», а тому  менеджмент банку зробить все можливе і неможливе для зменшення виходу грошей.
  • ЗУ «Про систему гарантування вкладів фізичних осіб» визначає, що банк спочатку визнають проблемним — при цьому ця інформація є таємницею — а через 180 днів — неплатоспроможним. Отже, люди які можуть отримати інсайдерську інформацію можуть допомогти Вам завчасно не втратити Ваші гроші.
    P.S. Закликаю Вас не піддаватися паніці — а використовувати мозок та сайт НБУ.

Алгоритм повернення депозиту де-юре

З точки зору діючого законодавства на сьогоднішній день процедура повернення депозиту вкладника виглядає наступним чином:

  • Якщо працівник банку відмовляється повернути Вам депозит, необхідно вимагати в нього пояснення (краще письмові — але керівник відділення банку швидше відкусить собі язика, ніж дасть письмове підтвердження відмови банку у видачі депозиту). На будь які відмовки слід пояснювати що банк порушує умови депозитного договори, законодавство України та інструкції Національного Банку України (НБУ). При цьому бажано все це знімати на відео (може бути доказом в суді).

В цьому разі, згідно пп. 3.3 Положення про порядок здійснення банками України вкладних (депозитних) операцій з юридичними та фізичними особами, затвердженого постановою НБУ від 03.12.2003 р. №516, банк зобов’язаний прийняти вимогу шляхом проставлення на ній: дати отримання, підпису уповноваженої особи, відбитка штампа банку та видачі фізичній особі письмового повідомлення про невиконання (неналежне виконання) цієї вимоги із зазначенням причини, дати взяття вимоги на облік, дати видачі повідомлення, прізвища, ім’я та по батькові уповноважених осіб і відбитка печатки банку.

Слід одразу написати заяву-претензію до банку у зв’язку з відмовою у видачі депозиту (зразок додається) у 2-х екземплярах, один подається до банку, а на Вашому екземплярі проставляється вхідний номер і дата прийняття. Якщо керівник відділення відмовляється прийняти заяву — слід відправити її на Головний офіс банку, обов’язково рекомендованою поштою, відповідь банку — зберегти.
Претензія на видачу депозиту

  • Наступний крок — звернення до НБУ зі скаргою на банк (зразок додається). Типова відповідь Нацбанку — ми моніторимо ситуацію і робимо все для захисту Ваших прав, рекомендуємо Вам захищати Ваші права в порядку чинного законодавства. Відповідь НБУ зберегти.
    Скарга до НБУ на банк
  • Далі іде судова справа (зразки позовних заяв додаються). Із документів до суду подаються: копія депозитного договору, копія заяви-претензії до банку щодо неповернення депозиту, копія скарги до НБУ та відповіді на неї, і, обов’язково, квитанції про внесення коштів на депозитний рахунок (виписка по руху коштів на рахунку) — їх необхідно зберігати, так як для суду вони є чи не єдиним доказом наявності коштів на депозитному рахунку.
    Позовна заява про розірвання договору строкового банківського вкладу

Окрім цього, у 2013 році Верховний Суд України своїм рішенням врегулював питання нарахування та виплати банками відсотків по депозиту у разі несвоєчасного повернення банком коштів. Тобто, на даний час вкладник у суді може також вимагати виплати відсотків по депозиту до моменту повернення коштів. Також, можливі варіанти для зменшення судових витрат шляхом написання позову із посиланням на Закон України «Про захист прав споживачів», що може бути підставою для звільнення від сплати судового збору на підставі п.7 ч.1 ст. 5. ЗУ «Про судовий збір».

Тут слід розуміти, що якщо банк «лопнув» і в ньому введена Тимчасова Адміністрація, то під час її роботи (3-6 місяців) кошти за рішенням суду не виплачуються. Якщо почата процедура ліквідації банку, то Фонд гарантування вкладів фізичних осіб компенсує вам суму 200000 гривень, але суми вище цього розміру (після компенсації 20000 гривень) задовольняються за рахунок продажу майна та активів банку, причому такі вимоги задовольняються у четверту чергу, а значить перспектива отримати гроші виглядає туманно.

Хитрощі банків та можливі контрзаходи вкладників

Як бачите, діюче законодавство України встановлює доволі обмежений інструментарій впливу вкладника на банк, що часто призводить до відвертого зловживання з боку банку і використання вкладником інших методів повернення своїх грошей, які часто виявляються ефективніші за суд і державу, якій ми платимо податки.

Як ми вже казали вище, як тільки банк стикається з фінансовими труднощами, він починає максимально ускладнювати життя своїм вкладникам. При цьому банки не гребують і відверто нахабними способами залишити собі ваші гроші. Як правило, ці умови детально прописують у договорі. Ось кілька умов типового депозитного договору, які з імовірністю у 99% є у Вашому договорі:

  • Технічно, операція «обналічки» депозиту виглядає, як правило, як простий переказ грошей з депозитного рахунку на інший (картковий/поточний) ваш рахунок у цьому ж банку (якщо у Вас немає іншого рахунку у цьому банку — то готівкою, але це рідкість). При цьому переказ здійснюється на рахунки, в одній і тій же грошовій одиниці. Зрозуміло для цього зовсім не потрібна Ваша присутність, — цілком достатньо наявності такої умови договору. Але жоден банк ніколи не включить таку умову до договору — це їхні гроші. Навпаки, вас для отримання депозиту Вас зобов’яжуть з’явитися саме в те відділення, в якому був покладений депозит, і ні в яке інше.
  • Датою завершення депозиту є, як правило, один день, протягом якого клієнт зобов’язаний з’явитися в банк і отримати гроші готівкою, або ж підписати папери про завершення депозиту, протягом часу роботи банківського відділення (з 9 до 18). При цьому банк «тактично забуває» що операційним часом в банку є не весь робочий день, а на 1-2 години менше, і наприклад Ви прийшли до відділення о 16:01, а операційний час завершуються о 16:00. Отже, кошти перевести за депозитного на інший рахунок не зможуть, а отже Вам доведеться прийти завтра, написавши заяву про прийняття депозиту.
  • Якщо ж Ви не з’явитесь у визначення відділення у визначений час, договір вважається автоматично пролонгованим — на тих же умовах, і на той же термін.
  • Часто в умовах договору вказується обов’язок депозитодавця завчасно (за 3-5 днів) попередити відділення про намір забрати депозит. Звичайно, банк це мотивує піклуванням про клієнта. Насправді ж, якщо ви прийдете без такої заяви, вам дадуть стандартну відмовку — немає валюти/коштів, запропонують написати цю ж заяву та прийти завтра, і взагалі краще пролонгуйте депозит.
  • Як правило, при відмові повернути вам кошти, працівники банку намагатимуться пояснити це позицію НБУ щодо обмеження видачі валюти/готівкових коштів у такій-то сумі і тому подібне. В такому випадку необхідно просити банк дати письмове підтвердження відмови видати депозит, з посиланням на вказівку НБУ.
  • Великою помилкою, яку часто допускають люди, є усна вимога до працівників банку, оскільки у такому випадку, у разі виникнення конфліктної ситуації доказати факт звернення практично неможливо.

Ще однією «фішкою» проблемного банку є обмеження чи заборона на зняття готівки через банкомат/касу , або обмеження суми «обналічки», а також заборона на перекази в інший банк і повний «блок» транзитних операцій. Все це робиться з метою обмеження виходу грошей з банку.

Ось кілька можливих контрзаходів вкладника:

Доки банк іще не заблокував перекази всередині банку, переводьте кошти на картку, і знімайте готівку через банкомат. Якщо банк лімітує суму готівки, то в період кризи 2008 року люди ухитрялися повернути кошти, наприклад, зайшовши в супермаркет техніки , і попередньо домовившись із покупцем через картку купували йому техніку через свою картку, а той вже віддавав гроші готівкою. Майте на увазі, таке можливо якщо банк ще не обмежив суму можливих операцій на картці за день.

Спробувати вивести кошти, особливо валюту, SWIFT’ом на Ваш же рахунок в іншому банку та через «напівбанківські установи», наприклад, Skrill. В останньому випадку матимуть місце суттєві комісії, але це краще, ніж втрата депозиту.

На жаль ЗУ «Про систему гарантування вкладів фізичних осіб» заборонив обмін депозиту на кредит між клієнтами банку, як це практикували в 2008-09 рр., натомість НБУ пропонує обміняти депозит на акції банку. Проблемного банку. Доволі цікава ініціатива.

Закликаємо Вас не піддаватися панічним настроям, а розважливо та мудро підходити до Ваших заощаджень!

Позовна заява про розірвання договору строкового банківського вкладу Претензія на видачу депозиту Скарга до НБУ на банк